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三口之家存款5萬 如何理財可保20年後養老無憂

基本情況

  我姓吳,32歲,現居虎門鎮,妻子28歲,兒子2歲半,父母已經年逾花甲。夫妻兩人做點小生意,月收入15000左右,收入穩定,有商品房一套,市值60萬元。主要開銷是房子和車子,房貸每月還款2500元,還有6年就可以還完;小車一部,年開銷約2.2萬元。家庭生活月支出約2000元。目前只有存款5萬元,基金定投每月500-1000元不等,已投一年多,現在虧損7%。每月給兒子存教育金500元,夫妻兩人均有社保,沒購買其他保險,無股票投資,無外債。

  理財目標

  1.4年後小孩要上小學了,想讓他上好一點的學校,但需要高贊助費,大約4萬-8萬元;

  2.一家五口,5年內想在鎮中心換一套大一點的房子,140平方米左右;

  3.父母養老;

  4.20年後夫妻養老。

  我們應該怎樣理財?這個理財目標是否實際?

  回答

  平安銀行東莞分行財富中心:胡先生的資產主要由活期存款、房產、基金定投和給兒子存的教育金等幾部分構成,總資產約有66.8萬元。負債僅為房貸一項,為18萬元,所以淨資產有48.8萬元。如果按一整年來計算,總收入大概有18萬元,支出則包括了日常支出、基金定投虧損的部分、汽車消費、房貸還款等共計7.684萬元,每年結餘為10.316萬元。

  總體看來,客戶財務狀況比較理想,負債比例很低,年結餘比例較高,說明客戶積累財富能力較強。其缺陷在於,客戶投資資產比例過低,資產增長能力不足,財務結構不太合理。

  胡先生家庭處於事業的黃金階段,預期收入會有穩定的增長。但同時,現有的支出也會增加。隨著年齡的增長,購房和子女教育是最主要的負擔。汽車會花費一筆較大的開銷,但隨著時間的推移,這筆負債會越來越小。

  1.現金規劃

  胡先生家庭工作收入比較穩定,5萬元活期資產增長能力很低,流動資金持有過多,不利於資產增值,預計每月家庭支出為6333元,保留2萬元活期存款作備用金。其餘3萬元,可作投資金融資產的啟用資金。

  2.子女教育規劃

  為了4年籌得8萬元子女教育資金,建議客戶將3萬元活期存款作為啟動基金購買股票指數型基金。假定投資回報率為15%,投資計畫為4年,計算得出每月還需要投入391.5元購買基金,即可完成8萬元子女教育的規劃。

  3.住房消費支出規劃

  胡先生希望5年後購買140平方米的大房子。在東莞市各鎮中心區,房價大約6000元/平方米,所需資金為84萬元。建議客戶於5年後作提前還款,提前還款金額為3萬元,可從當年年結餘中提取。建議客戶5年後賣掉舊房子可取得60萬元資金。

  在這5年期間建議客戶盡最大能力積累資金,具體策略如下:

  因每年年結餘資金為10.3萬元,可以從中每年提取出50000元定投指數型基金,預計收益率為15%,5年後投資可得資金為33.71萬元。5年後累計積累購房資金為:33.71萬+60萬(舊房子賣掉所得)=93.71萬元,由此可實現購買140平方米價值84萬元大房子的願景,還可結餘出93.71萬-84=9.71萬元,以作其他投資用途。

  4.退休養老規劃

  胡先生還比較年輕,時間彈性比較大,計畫投資時間30年,要實現退休養老計畫,建議每月定投2000元(從年結餘中抽取),設收益率為8.6%,即N=30,I/Y=8.6%,每月定投PMT=2000元,即30年後可得334.39萬元,以作養老。

  建議投資組合:1/3債券型基金,1/3混合型基金,1/3股票指數型基金。

  5.父母養老規劃

  完成上述規劃後,客戶每年還有2.6萬元年結餘可用。建議客戶每年定投年結餘的2.6萬元,投資混合型基金(考慮到此基金收益穩定,波動較指數型基金小)預計年收益率6.8%,投資時間為10年,即到期收益為26.46萬元,以作父母養老之用。
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