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丁克夫婦如何養老無憂

引言:

  武先生,41歲,在國企工作,年收入約20萬元。有養老和醫療基本社保。妻子38歲,有高血壓等慢性病,因此在家寫作,是自由職業者,年收入約6萬元,自己交各種基本保險。二人每年還自費增加了商業保險,家庭年繳保費6000元。

  二人沒有孩子,家庭有經濟適用房一套,自住,無貸款。

  家庭有存款大約20萬元,10萬元國債,5萬元基金,5萬元股票。日常生活費每月開銷3000元。每年出國旅行一次,大約消費3萬-5萬元。每年給雙方老人各5000元。妻子每年看病大約需5000元。

  ■理財目標

  1、梳理家庭資產配置,合理投資方向。

  2、做周全的養老規劃。

  ■財務分析

  武先生人到中年,其家庭主要風險來自兩個方面:一是家庭收入的結構性風險,二是家庭成員的健康風險。武先生的薪資收入占家庭全部收入的77%,妻子身體狀況不佳,每年都要支付一定的醫療費用,一旦武先生的收入或是妻子的健康出現問題,將給家庭帶來滅頂之災。因此,對其家庭而言,保持穩定和增強保障是至關重要的。

  武先生風險偏好趨於保守,從目前的家庭情況來看,宜採取穩健的家庭資產配置結構,並適當提高資產組合收益率。

  ■理財規劃

  增加消費追加保險

  武先生的家庭日常生活費支出每月3000元,就其家庭收入狀況和時下的消費水準而言,屬於明顯偏低,建議調增至5000元,以滿足實際生活需要,並補充妻子可能增加的醫療開銷。夫婦每年出國旅行一次,大約消費3萬-5萬元,可適當調整為國內遊與出境遊相結合,年均旅遊費用控制在4萬元以內。

  同時,還應預留家庭應急儲備金5萬元,保持較高的流動性,防範因妻子身體原因可能導致的醫療費支出。其中3萬元為銀行定期存款,2萬元購買收益略高的貨幣型基金,可同時作為部分年度旅遊費用加以儲備。

  每月薪資結餘可以銀行存款或貨幣型基金方式儲備起來,當某項權益性資產出現下跌時,擇機補倉,以攤薄成本。

  另外,武先生家庭年收入26萬元,保險年繳6000元,按年收入10%的保費支出標準,每年尚可追加2萬元用於商業保險,以強化家庭保障計畫。

  每年追加的2萬元保費投入可以用武先生的名義購買累積式分紅型保險,並附加意外傷害或重大疾病險,既可儲備養老金,亦可化解因武先生發生意外所帶來的家庭風險。

  保守投資仍可期待

  基金屬於被動型投資品種,適合不具備主動性投資經驗的中長線投資者。對於追求保守、穩定的武先生夫婦來說,應儘量回避開放式基金,轉而投資二級市場上折價率較高的封閉型基金。

  目前A股估值合理,封閉型基金的持倉結構相對穩定,剩餘存續期通常在2-5年之間,現價與基金淨值之間普遍存在10%左右的折價率,適合2-5年內持有。

  10萬元國債繼續持有。避免提前支取損失收益,到期後再視當時的市場環境,選擇相應的理財品種,例如:國債,封閉型基金,或銀行發售的保本固定收益型短期理財產品。

  現有基金和股票暫時持有不動,等待時機調倉換股。股票是高風險投資工具,對於需要儲備養老金的武先生來說,選擇低價、低市盈率、低市淨率的“三低”藍籌股或成長性好的行業龍頭品種進行長期投資,以時間換取被投資企業的持續穩健增長。

  尚餘的5萬元資金扣除2萬元購買分紅型保險,其餘3萬元可投資紙黃金。目前全球流動性充裕,中東局勢持續緊張,黃金避險功能凸顯,紙黃金投資門檻較低,適合普通百姓參與,可作為避險資產適當加以配置。

  以房養老上好選擇

  武先生最為關注的養老規劃,實際上就是家庭資產的有效儲備過程。隨著我國老齡化社會的到來和綜合國力的提高,社會化養老體系將日趨完善,社會養老與家庭養老相結合的養老模式,可以為老年人提供相對穩定的養老保障。

  此外,諸如“倒按揭”等以房養老的金融創新模式,遲早也將被引入國內,武先生夫婦名下的自有住房有望成為未來家庭養老的主要經濟來源。
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