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標題: 國企員工年入6萬 巧用結餘實現財富增值 [打印本頁]

作者: lesliwwe2148    時間: 2012-1-13 19:07     標題: 國企員工年入6萬 巧用結餘實現財富增值

網友資料:

  陳先生28歲,家住杭州,是一名外貿部科員,公司購買商業保險,年收入6萬。陳太太28歲,事業單位上班,有社保,年收入7萬。家庭月支出4500元(包括房貸2650元),基金定投1000元(2011年2月開始)。家庭資產:活期5000元,定期2萬元,房屋價值不詳。負債:房屋貸款52萬(30年期)。

  理財目標:

  1、3年內要孩子,為孩子存入10萬元

  2、3年內買10萬左右的車子

  理財建議

  一、家庭財務分析

  1、財務比率表


專案 
合理的範圍 
實際值 

結餘比率 
30% 
49.23% 

負債收入比率 
40% 
4 

流動性比率 
3 
4.55 

月供收入比 
25%-38% 
24.47% 


  2、財務評價

  從財務比率表中,可以看出,陳先生家庭結餘比率稍高,反映出家庭有一定的結餘能力,可以將結餘進行投資,增加家庭資產淨值。

  家庭的負債收入比率遠高於合理值,償債的壓力較小,但負債是房貸,每月固定還款,償債的時間固定,短期內不會有較大償債的壓力。

  流動性比率基本合理,家庭現階段的壓力和責任較小,可適當的降低流動性比率。

  月供收入比在家庭可承受的月供的合理範圍內,家庭的房貸壓力相對較小。

  陳先生家庭處於形成期,兩口之家,各有收入,壓力較小。現階段家庭的主要任務是積累家庭財富,為以後家庭的支出做準備。陳先生家庭現在必須合理運用結餘進行投資,增加財富淨值。

  二、具體理財建議

  1、現金規劃

  家庭現有流動資產稍多,建議其中的5千元可以不變,將定存中的1萬到期後用於購買貨幣基金,作為家庭的現金資產。現金資產主要是用於家庭日常生活開支和意外情況是的應急。同時,可辦一張信用卡,以備不時之需。

  2、風險保障規劃

  保險是對家庭成員的保障,也是責任的一種體現。陳先生公司購買的有商業保險,其妻子有社保。陳先生可先配置社保,然後根據公司為其購買的保險品種,自己補充缺乏的商業保險,主要是以重大疾病險和意外險為主。妻子建議購買40萬的壽險,20萬的重大疾病險和20萬的意外險。

  3、子女教育規劃

  陳先生計畫3年內要小孩,現在需要為小孩準備的有兩部分。第一部分是孩子的生育費用,第二部分是孩子的教育和生活費用。第一部分費用一般情況下約3萬,第二部分資金有較長的時間籌備,主要是針對孩子的高等教育費用。

  定期帳戶中剩下的1萬,可用於購買中短期的債券,積累資金,用於孩子的生育費用。再每月定投優質基金500元,作為孩子的生育費用。

  目前家庭現有的1000元基金定投,持續投資,作為孩子的專項教育資金,不挪作他用。

  4、購車計畫

  除去上述規劃後,家庭月結餘有5000元,可全力用於購車款的籌備。一年半的時間,可籌得購車款。在購車款籌得5萬的時候,可用於購買短期的銀行理財產品,增加資金的收益。及明年年底的時候,可實現家庭的購車目標。

  完成購車計畫後,家庭的月結餘可將按一定比例投資股票、基金等金融投資產品,增加投資收益,實現財務自由。




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