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家庭月入4千元 如何理財可實現育兒養老兩不誤

網友資料:

  楊女士,青海西寧人,現年27歲,事業單位工作人員,收入穩定,月收入2000元左右,繳有社保與住房公積金。

  其丈夫:俞先生,現年28歲,也同樣在事業單位工作,月收入2000元,繳有社保與住房公積金。夫妻兩人年終獎金共計20000元左右。

  家庭擁有住房一套,市值388000元;頤達轎車一部,估值90000元;投資金融產品,現值30000元。家中無貸款和其他負債。現家庭每月開支800-1000元。

  理財目標:

  1. 完善家庭保障

  2. 楊女士是獨生女,希望能為父母提供更好的養老生活

  3. 小生命即將誕生,孩子的養育規劃。

  4. 夫妻二人的養老金準備  

  家庭財務分析:

  楊女士家庭處於家庭、事業起步階段,從目前家庭收入和資產狀況看,兩人收入穩定,也沒有負債。收入來源基本全部來自於工資、薪金所得,家庭年結餘比率較高,達75%,主要是夫妻的支出非常低,包含養車費用才1000元,說明夫妻非常節約。但家庭流動性資產比例過低,緊急預備金基本沒有,需要通過調整,提高流動性和家庭緊急備用金的比例。

  理財規劃方案:

  一、現金規劃

  楊女士夫婦均在事業單位工作,工作與收入都較為穩定,建議平時保留家庭月均開支3倍,即3000元作為日常備用金,考慮到小孩即將出生,還應準備10000元左右的生育備用金,可以購買成貨幣基金。同時建議申請一張信用卡,作為臨時應急資金來源。

  二、保險規劃

  楊女士一家均繳有社會保險,但社保保障不夠充分,需要增加一定的商業保險來完善家庭風險保障。夫婦兩人正處於年輕體壯期,疾病風險相對低些,建議各增加重疾保障10萬元。但由於楊女士是獨生女,贍養父母的責任只有夫妻倆承擔,因此,夫妻應重點考慮身故風險,建議死亡保障各20萬元,萬一發生不幸,保險賠償金可作為贍養父母的補充。相應購買的險種就是重大疾病保險(帶死亡賠付)和意外險,保費可控制在4000元以下,另外還可適當補充附加的住院醫療險。

  三、教育規劃

  社會競爭的高壓時代,人們對教育程度的要求越來越高,另外教育費用也在持續上漲,這使得教育開支占家庭總支出的比重越來越大。因此,在小孩出生後,就可以考慮小孩的教育費用儲備,尤其是高中和大學的費用,建議每月為小孩定投500元到預期收益為10%的股票型基金(小孩快上高中時,需要轉化成風險低的債券型基金),到小孩15歲時,可累積約21萬元,作為小孩高中和大學的費用,另外,還可為小孩辦一份教育保險,確保小孩的高中大學的基本教育費用。

  四、養老規劃

  楊女士夫婦離退休還有28-32年的時間。現家庭月支出800-1000元,按現在青海西寧社保退休金計算,假設通脹率與社保退休金的年增長率一致,在夫妻退休時,退休工資基本能保障現有生活水準。為了追求更舒適的生活方式及生活環境,建議每月定投300元到年預期收益8%的平衡型基金,28年後可獲得370677.37元的養老金,這樣,夫妻可以過更有品質的退休生活。

  五、贍養規劃

  楊女士是獨生子女,父母也已經退休,對父母的贍養負擔主要是日常生活費與醫療開支、身後費用,其中日常生活開支基本可以通過父母的自己養老金予以滿足。但對於父母來說,未來最大的問題是醫療保障,建議為父母醫療保障建立專項帳戶,可以以現有金融投資的現值3萬元作為啟動資金,適時轉成債券型基金的投資,每月還可增加幾百元的資金定投債券型基金,逐漸增加父母的醫療保障專項帳戶的資金。
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